Подберите ипотеку онлайн
Подбор и сравнение ипотеки по 15 банкам.
Вы гарантированно найдете подходящее для Вас предложение.

Быстрый подбор и сравнение ипотеки

Экономим время
Вы быстро находите необходимый страховой полис
С нами выгодно
Мы отбираем наиболее выгодные для клиента предложения
Безопасно
Кредит оформляется сотрудником банка

Как оформить ипотеку онлайн

Кредит на приобретение жилья для заемщика включает в себя четыре основных этапа: выбор предложения, заключение сделки, обслуживание долга и его погашение. Каждый из них равноценно важен и включает ряд нюансов. Отсутствие знаний этих подводных камней достаточно часто приводит к проблемам должника. Поэтому стоит детальней рассмотреть, что нужно знать об ипотеке. Причем с разделением на отдельные этапы сделки.

В первую очередь необходимо учитывать, что займы на приобретение жилья оформляются на продолжительный период и значительную сумму. Поэтому выбирать стоит надежные банки. Например, входящие в перечень, определяемый ЦБ РФ, системно значимых кредитных организаций. Как минимум, коммерческая структура не должна испытывать финансовых трудностей в момент обращения. Такая потребность вызвана тем, что при отзыве лицензии долг возвращать все равно необходимо. То есть его никто не прощает.

В то же время возникают дополнительные сложности. Всего их три:

  • Необходимость постоянной проверки информации. Применение крайней меры и признание банка банкротом провоцируют изменение реквизитов, по которым необходимо погашать кредит. Причем эти факты могут быть не последней сменой платежных данных. Поэтому их сверку потребуется производить перед каждым платежом.
  • Дополнительные затраты. После отзыва лицензии варианты внесения платежей без комиссии ограничиваются единичными кассами. Они не всегда доступны. Соответственно, для своевременной оплаты ипотеки придется обращаться в другие банки, которые будут за переводы удерживать комиссию.
  • Сложность получения консультации, справок и т.д. Практически все офисы закрываются. Остается одна горячая линия для связи с кредитором. Она зачастую перегружена. Поэтому, в зависимости от количества клиентов, для простого уточнения остатка долга может потребоваться до недели потраченного времени, чтобы просто связаться со специалистом по телефону.

Что касается выбора программы финансирования, то важно, чтобы она четко соответствовала запросам и параметрам клиента. Здесь могут применяться профильные предложения. Например, разработанные с определенным застройщиком. Либо с субсидированной ставкой для граждан с двумя и более детьми. Отдельно стоит учитывать лояльность к действующим клиентам. Она может проявляться не только в более быстром рассмотрении заявки или меньшем комплекте документов, но и сниженной ставки с минимальным первоначальным взносом. Поэтому в первую очередь стоит проконсультироваться в банках, с которыми сотрудничал или сотрудничает человек.

Обращаться в банк стоит с запросом максимального срока кредитования. Изначально это провоцирует увеличение итоговой переплаты. Правда, только на документах. В процессе обслуживания ипотеки можно вернуть деньги досрочно, как частично, так и полностью. Тем самым будет произведен пересчет переплаты. В то же время это создаст комфортный для личного бюджета ежемесячный платеж. Если будут какие-то форс-мажорные обстоятельства, например, в виде уменьшения дохода в семье, то будет возможность без дополнительных действий и ущемления личных потребностей дальше погашать долг согласно графику. Соответственно, избежать просрочки со всеми ее негативными последствиями. Вплоть до ареста ипотечной квартиры.

При выборе стоит уделить внимание возможности самостоятельного определения графика платежей. Дифференцированный предлагается достаточно редко. Правда, он располагает важным преимуществом – меньшей итоговой переплатой. Аннуитетные платежи популярнее. Невзирая на их меньшую выгодность в финансовом плане, они более комфортные для погашения – ежемесячно перечисляется четко определенная сумма. Хотя, это не главное их достоинство. Более важна – повышенная вероятность одобрения заявки, из-за меньших требований кредитора к платежеспособности клиента. Учитывая эти преимущества, заемщику придется самому выбирать одно из двух. Естественно, опираясь на собственные предпочтения.

Важно понимать, что расходы заемщика не заканчиваются на первоначальном взносе. Ему необходимы средства для оплаты ряда других сопутствующих услуг:

  • оценки недвижимости;
  • страховки;
  • оплату госпошлины и т.д.

Отсутствие требуемых средств фактически исключает возможность проведения сделки. Причем здесь не удастся включить стоимость дополнительных услуг в кредит. Все оплачивается отдельно собственными сбережениями. Поэтому при минимальных суммах, располагаемых клиентом, стоит применять меньший размер первоначального взноса. Чтобы было достаточно денег на сопутствующие расходы.

Отдельно стоит рассматривать страховку. Ее покупка относительно жилья – неизбежна. Личная оформляется по желанию клиента. В то же время банки стимулируют заемщика все же купить ее. Выполняется это полностью законными методами – при отсутствии личной страховки клиента повышается ставка. Зачастую покупка дополнительной услуги выгоднее, чем увеличение итоговой переплаты, из-за большего процента. Хотя, все же стоит самостоятельно сделать индивидуальный детальный расчет.

Дополнительный нюанс страхования – возможность выбора компании. Банк не может обязать клиента заключать договора только с одним страховщиком. Должно предоставляться на выбор минимум два. Стоимость услуг разных компаний могут значительно отличаться. Поэтому стоит произвести сравнение цен и выбрать более выгодную. Это позволит сэкономить. Самым банальным, но не менее важным нюансом заключения сделки по ипотеке является изучение всех документов, которые оформляются. Причем стоит не спеша, задавая вопросы сотруднику банка по каждому непонятному пункту, изучить все. Чтобы на середине процесса не пропало желание ознакомиться со всеми тонкостями, стоит помнить – лучше потратить пару часов на чтение сейчас, чем потом мучатся 15-20 лет, выплачивая долг с условием, которое приносит значительный дискомфорт.

Как выплачивается ипотека

Понятно, что внесение платежей должно быть своевременным. Лучше, чтобы деньги поступали в банк за 3-5 рабочих дней до граничной даты списания. Так будет исключена техническая просрочка, которая может быть спровоцирована задержкой перевода денежных средств. Отдельно важно уделить внимание так называемой подушке безопасности.

Она представляет собой определенную сумму денег, объем которых равен как минимум двум ежемесячным платежам. Лучше – шести. Это предотвратит просрочку со всеми негативными последствиями даже при потере работы. За полгода найти новое место трудоустройства достаточно просто. В то де время даже без какого-либо дохода не будет ни единого нарушения графика платежей. Поэтому поступление значительных сумм в личный бюджет не всегда стоит сразу направлять на досрочную выплату.

В предыдущем пункте уже говорилось о страховке, но и здесь ее стоит упомянуть. Переоформлять договора с профильными компаниями придется все время действия кредитного договора. Например, если покупалась страховка на 12 месяцев, то ежегодно. Причем оплата услуг профильных компаний возлагается на заемщика. Если игнорировать данное требование, то минимальная санкция – увеличение процентной ставки или начисление пеней и штрафов. Максимальная – требование полного возврата долга. Это выполнить не удастся ни у кого. Поэтому банк может обратиться в суд для изъятия ипотечного жилья.

Особняком стоит рефинансирование ипотеки. Данная услуга так же относится к обслуживанию долга, так как позволяет управлять условиями займа. Проверять предложения коммерческих структур по перекредитованию ипотеки стоит постоянно. Иногда падения ставок значительные. Либо могут проводиться акции. Например, сезонные или приуроченные к юбилейному событию в финансовом учреждении. Также не стоит забывать, что переход в другой банк, например, для получения зарплаты, могут предлагаться выгодные условия смены кредитора.

Только необходимо помнить, что рефинансирование – это заключение новой сделки. То есть придется снова понести дополнительные расходы. Соответственно, требуется детальный индивидуальный расчет выгодности рефинансирования в конкретно взятом случае. Причем смена кредитора может производиться несколько раз. Единственный срок, когда бессмысленно прибегать к рассматриваемой услуге – минимум первые 6-12 месяцев действия договора. Банки попросту отказывают в данный период в перекредитовании.

Погашение ипотеки

Здесь речь идет о досрочном возврате долга. В любом случае, хоть частично, хоть полностью будет выплачиваться заем, банк обязан произвести пересчет процентов за фактически срок пользования его деньгами. Это общий нюанс обоих вариантов опережения графика. Хотя, каждый из них имеет и свои отдельные тонкости.

Так, частичная досрочная выплата может предусматривать выбор между уменьшением срока действия договора и сокращением ежемесячного платежа. Первый вариант более выгоден, если рассматривать итоговую переплату. Второй – создает более комфортные условия погашения, делая меньше долговую нагрузку на клиента. Выбирать стоит тот, который предпочтительней для самого клиента. У всех ситуации разные.

Что касается полного досрочного возврата ипотеки, то любой кредитор вправе требовать заявление о подобном намерение от клиента максимум за 30 суток до выполнения процедуры. То есть стоит детально проконсультироваться в коммерческой структуре о нюансах проведения операции. После закрытия долга не стоит ждать. Лучше сразу взяться за снятие обременения с жилья. Чем быстрее это будет выполнено, тем лучше. Как минимум, человек будет спокойней себя чувствовать морально.

Техническая поддержка проекта